Как оформить договор страхования жизни

Договор страхования — это соглашение, по которому одна сторона обязана в случае наступления установленного события выплатить второй стороне денежные средства в пределах страховой суммы за страховую премию. То есть это гарантия возмещения убытков на случай форс-мажора.

Услуги страхования очень широко рекламируются и иногда даже навязываются потребителям, и такая агрессивная стратегия нередко заставляет их отказываться от предложений, даже не разобравшись, что такое договор страхования, и какую пользу из него удастся извлечь. При заключении такого контракта следует обратить внимание на условия, без согласования которых сделка не признается заключенной.

Содержание договора страхования жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица[17].

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

с неизменной страховой суммой;

с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

с правом возобновления договора;

с правом перевода в пожизненное страхование;

с возвратом страховых взносов;

пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10%от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Рекомендуем:  Как заменить СНИЛС после смены фамилии в 2020 году

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере.

Плюсы и минусы

Многие заемщики относятся к оформлению личной страховки отрицательно, считая ее ненужной тратой денег. Однако на практике страхование жизни может быть полезно не только для банка и страховой компании, но и для самого клиента. Вот плюсы такой операции:

  • вы получаете защиту от множества жизненных непредвиденных ситуаций, в результате наступления которых не придется исполнять взятые обязательства по кредиту;
  • риск утраты купленного в кредит жилья существенно снижается;
  • можно самостоятельно выбрать условия и страховые случаи по договору.

Есть у страхования жизни и некоторые недостатки. Главным является необходимость несения дополнительных расходов. Еще один неприятный момент – по рискам, не включенным в договор, помощь от страховщика ждать не стоит.

Прочтите: Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке в 2020 году

«Период охлаждения» по законодательству

Первоначально кредитное страхование заменяло комиссионную выплату за обслуживание счетов. Отменить страховой полис кредитной организации было очень сложно. Государству необходимо защищать права потребителей, поэтому было отведено некоторое количество времени, за которое потребитель мог отказаться от страхования. Этот период называется «Период охлаждения».

Возврат своих средств за ненужную услугу стал возможен летом 2016 года. Первоначально данный период составлял всего пять дней. Такого срока заемщикам оказалось недостаточно, поэтому в начале 2018 года ЦБ РФ продлил этот срок до четырнадцати дней.

Нередко отказаться от страхования своей жизни по кредитованию допускается срок в один месяц. Данная услуга может действовать по усмотрению банка или страхового агентства. Действует это правило лишь при его наличии в договоре. Если потребитель не хочет разбираться с проблемой возврата средств, то есть возможность воспользоваться специальными сервисами и организациями, которые помогают заемщикам возвратить собственные средства за ненужную услугу назад.

Рекомендуем:  Какие документы нужны для получения и оформления материнского капитала в 2020 году

Что он включает в себя

Такой контракт заключается только в письменной форме. Достаточно часто на практике используется следующая схема: условия договора страхования определяются в единых правилах, утвержденных страховщиком, их объединением или государством, а в подтверждение подписания контракта выдается полис. Дело в том, что условия этой сделки обычно достаточно пространные, в полисе есть на них ссылка, а сами они изложены отдельно — в правилах. Такая форма заключения договора страхования соответствует нормам ГК РФ — ст. 943.

Как получить налоговый вычет по расходам на добровольное страхование жизни

1. В каких случаях можно оформить налоговый вычет при добровольном страховании жизни?

Вы можете оформить налоговый вычет, если вы оплачивали страховые взносы по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией:

  • в свою пользу;
  • в пользу супруга (супруги);
  • родителей (в том числе усыновителей);
  • детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

Оформить вычет можно как в налоговой инспекции, так и через работодателя.

2. Каков размер налогового вычета?

Размер налогового вычета по расходам на добровольное страхование жизни ограничен. Он не может превышать 120 000 рублей в год. То есть возвращается 13% этой суммы. При этом он суммируется с другими социальными вычетами (за исключением вычетов по расходам на обучение детей, благотворительность и дорогостоящее лечение). Таким образом, 120 000 рублей будет общей суммой для всех социальных вычетов, которые вы сможете заявить за год.

3. Какие нужны документы?

  • копия договора со страховой компанией (если информация о наличии у страховщика лицензии не указана в договоре, то к договору необходимо приложить заверенную подписью руководителя и печатью копию лицензии страховой компании);
  • копии платежных документов, подтверждающих уплату взносов (например, кассовых чеков, квитанций к приходным кассовым ордерам, платежных поручений, банковских выписок и тому подобное);
  • копии документов, подтверждающих степень родства с лицом, за которое вы уплатили взносы (свидетельства о браке, свидетельства о своем рождении (документов об усыновлении), свидетельства о рождении ребенка (документов об установлении опеки (попечительства) или усыновлении);
  • справка о суммах начисленных и удержанных налогов за год, в котором вы уплачивали взносы, по форме 2-НДФЛ (запрашивается у работодателя).

4. Как получить налоговый вычет через работодателя?

Оформить вычет через работодателя (в отличие от налоговой) можно до конца налогового периода (календарного года), в котором вы понесли расходы. Однако, чтобы сделать это, необходимо сначала подтвердить свое право на вычет в ФНС, подав в налоговую инспекцию по месту жительства перечисленные выше документы и заявление о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных налоговых вычетов.

Подать документы можно:

  • на личном приеме;
  • онлайн, при помощи сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение 30 дней налоговая служба должна подтвердить ваше право на получение вычета. Затем вы должны будете представить работодателю:

  • уведомление о подтверждении права на вычет;
  • составленное в произвольной форме заявление о предоставлении налогового вычета.

Работодатель должен предоставить вам вычет начиная с месяца, в котором вы к нему обратитесь.

Если работодатель удержит НДФЛ без учета налогового вычета, он должен будет вернуть вам сумму излишне удержанного налога. Для этого вам нужно будет подать в бухгалтерию заявление о возврате излишне удержанного НДФЛ, указав в нем банковский счет для перечисления переплаты. Работодатель должен перечислить вам излишне удержанную сумму в течение трех месяцев со дня получения вашего заявления.

Рекомендуем:  Можно ли узнать ИНН по СНИЛС

5. Как оформить вычет через налоговую?

Вам нужно будет:

  • заполнить декларацию 3-НДФЛ (пример заполнения) за тот период, за который вы хотите оформить вычет;
  • составить заявление (образец) о возврате излишне уплаченной суммы налога.

Заполненную декларацию, необходимые для получения вычета документы, а также заявление о возврате излишне уплаченного НДФЛ нужно подать в налоговую инспекцию по месту жительства. Это можно сделать:

  • на личном приеме;
  • онлайн, воспользовавшись сервисом «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение трех месяцев со дня представления вами декларации и подтверждающих документов ФНС проведет камеральную проверку и направит вам сообщение о принятом решении. Если будет принято положительное решение, сумму излишне уплаченного налога вам должны вернуть по окончании камеральной проверки (если заявление о предоставлении вычета вы подавали вместе с декларацией) или в течение 30 дней после подачи заявления.

Особенности личной страховки при ипотеке

Обычное страхование жизни и здоровья может заключаться на разные периоды времени. Чаще всего речь идет о длительном действии (5, 10 и более лет). Однако в случае с ипотекой оформляют страховку на срок 1 год, а потом продляют. Это удобно, потому что в любой момент можно:

  • отказаться от страховки;
  • изменить перечень страховых рисков;
  • выбрать более выгодное предложение среди страховых компаний;
  • получать дополнительные бонусы от страховой компании за повторное обращение.

Выплаты по личной страховке производятся либо сразу всей суммой, либо периодическими выплатами, либо обе эти формы комбинируются. Однако этому предшествует признание случившегося события страховым случаем. Произвести его нужно в определенные сроки в зависимости от риска.

Риск Сроки признания
Гибель До конца срока действия страхового договора, но не позднее, чем через 1 год после наступления несчастного случая/болезни, повлекшего гибель.
Инвалидность Не позже 6 месяцев после окончания страхового договора.
Временная нетрудоспособность После оформления больничного сроком более 30 дней подряд.

В случае наступления страхового случая страховая компания берет на себя обязательства по погашению долга заемщика перед банком. Размер выплаты при гибели или получении инвалидности равен сумме долга по ипотеке. Если же речь идет о временной нетрудоспособности, то за каждый такой день компания выплачивает 1/30 ежемесячного платежа.

Стоит ли воспользоваться услугами юриста?

При том условии, что клиент хочет возвратить свои денежные средства за ненужную услугу во время периода охлаждения, то обращаться к специалистам не требуется. Для этого необходимо написать заявку и принести ее в страховое агентство вместе с обязательными документами. Страховщик обязан рассмотреть заявление не позднее, чем через десять дней, а после осуществить возврат заплаченной клиентом суммы.

Если же период охлаждения истек, то заемщику стоит отправить кредитной организации претензию. На нее, скорее всего, придет отрицательный ответ. После данной процедуры вернуть свои средства можно будет, только подав иск в суд. Если разбирательства дойдут до суда, то обойтись без помощи профессиональных юристов будет сложно.

Разобраться с вопросом о возврате средств за навязанную услугу можно самому. Если заемщик действовал правильно, то у него есть возможность избежать больших переплат за ненужную услугу. Однако стоит учитывать, что при отказе от страховки, риски для заемщика и его поручителей гораздо выше. Кредит придется погасить даже при возникновении непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: